قنوات المستخدم
تطبيق iOS/Android، ويب الأفراد، ويب المنشآت
تجربة المستخدم، التحقق الأولي، عرض الخدمات وإرسال الطلبات.سري وخاصيوليو 2026
عرض فني ومالي مقدم إلى بنك حضرموت
تطوير المنظومةالمصرفية الرقمية
تطبيق الخدمات البنكية والإنترنت المصرفي ضمن منصة موحدة، آمنة، قابلة للتوسع، ومصممة لتقود تجربة البنك الرقمية لسنوات.
خطاب التقديم
السادة/ إدارة بنك حضرموت المحترمون،
تحية طيبة وبعد،
يسعد شركة ذكومن للتكنولوجيا أن تتقدم بهذا العرض الفني والمالي لتنفيذ مشروع تطوير المنظومة الرقمية للبنك، بما يشمل تطبيقاً بنكياً حديثاً للهواتف الذكية، ومنصة إنترنت مصرفي للأفراد والمنشآت، ونظاماً مركزياً لإدارة القنوات الرقمية والتكامل الآمن مع النظام البنكي وشبكات الحوالات ومزودي خدمات التسديد والدفع.
بُني هذا العرض على التصور العام للخدمات والعمليات المستهدفة، مع تحويله إلى نطاق تنفيذي واضح، ومعمارية قابلة للتوسع، ومراحل تسليم قابلة للقياس، وضوابط أمنية وتشغيلية تتناسب مع طبيعة القطاع المصرفي.
نؤكد أن نجاح المشروع لا يقتصر على تطوير واجهات للمستخدم، بل يتطلب بناء قناة مصرفية رقمية متكاملة تُدار مركزياً، وتعمل وفق مبدأ الفصل بين الأنظمة، والتتبع الكامل للعمليات، وإدارة الصلاحيات والسقوف، والرقابة والمطابقة المالية، والتكامل المنضبط مع الأنظمة الداخلية والخارجية.
وتفضلوا بقبول فائق الاحترام والتقدير.شركة ذكومن للتكنولوجياإدارة تطوير الأعمال والحلول الرقمية
الرؤية المقترحة
الملخص التنفيذي
يقترح هذا المشروع إنشاء منظومة مصرفية رقمية موحدة تمنح عملاء بنك حضرموت وصولاً آمناً وسلساً إلى حساباتهم وخدماتهم البنكية عبر تطبيق الهاتف والويب، وتتيح للبنك إدارة القنوات الرقمية والعمليات والتكاملات من منصة مركزية قابلة للتوسع.
1.1
أهداف المشروع
- إطلاق تطبيق بنكي حديث يعمل على أنظمة iOS وAndroid بهوية رقمية موحدة للبنك.
- إطلاق منصة إنترنت مصرفي متجاوبة للأفراد والمنشآت والشخصيات الاعتبارية.
- توفير التحويلات، التسديدات، الحوالات، إدارة البطاقات، كشوف الحساب والخدمات الرقمية ضمن تجربة واحدة.
- بناء طبقة تكامل آمنة بين القنوات الرقمية والنظام البنكي والأنظمة الخارجية دون ربط الواجهات مباشرة بالأنظمة الحساسة.
- تطبيق ضوابط أمنية مصرفية تشمل المصادقة متعددة العوامل، التشفير، التتبع والتدقيق.
- تمكين البنك من إدارة المستخدمين والسقوف والرسوم والمزودين والحسابات الوسيطة والتسويات من لوحة مركزية.
- تأسيس بنية تقنية قابلة لإضافة خدمات ومنتجات جديدة مستقبلاً دون إعادة بناء المنظومة.
1.2
مكونات الحل المقترح
| المكون | الغرض |
|---|---|
| تطبيق حضرموت البنكي | خدمات العملاء الأفراد عبر الهاتف الذكي. |
| الإنترنت المصرفي للأفراد | إدارة الحسابات والمعاملات من المتصفح. |
| الإنترنت المصرفي للمنشآت | مستخدمون متعددون، صلاحيات، مستويات اعتماد، ملفات دفعات وتقارير. |
| بوابة إدارة القنوات الرقمية | إدارة العملاء، المستخدمين، العمليات، السقوف، الرسوم، المحتوى والتنبيهات. |
| محرك العمليات والتسويات | إدارة دورة حياة العملية، المطابقة، العكس، الاستعلام والتسوية. |
| منظومة الإشعارات | رسائل SMS والبريد والإشعارات الفورية. |
| المراقبة والتقارير | لوحات تشغيلية وتقارير أداء وتدقيق. |
ما الذي سنبنيه
نطاق العمل الفني
2.1تطبيق الخدمات البنكية للأفراد
تجربة مصرفية يومية متكاملة داخل تطبيق الهاتف.
+
تطبيق الخدمات البنكية للأفراد
تجربة مصرفية يومية متكاملة داخل تطبيق الهاتف.
- التسجيل والتفعيل والتحقق من رقم الهاتف بواسطة رمز OTP وفق سياسات البنك.
- تسجيل الدخول الآمن باستخدام كلمة المرور والرقم السري والبصمة أو التعرف على الوجه حسب إمكانات الجهاز.
- عرض ملخص الحسابات والأرصدة والحركات الأخيرة.
- كشف حساب تفصيلي مع البحث والتصفية والتنزيل والمشاركة.
- التحويل بين حسابات العميل، والتحويل إلى حساب بنكي، والتحويل مع المصارفة عند اختلاف العملات.
- التحويل إلى حسابات قروشي وبنك أمجاد.
- تنفيذ عمليات التسديد لمزودي الاتصالات والإنترنت والكهرباء والمياه والخدمات الرقمية.
- إرسال واستلام الحوالات المحلية عبر الشبكات المعتمدة.
- تقديم طلبات الحوالات الدولية وسويفت ومتابعة حالتها.
- دفع المشتريات وإنشاء وتحصيل القسائم المالية.
- إدارة المستفيدين والمفضلة والعمليات المتكررة.
- إنشاء رموز أمان للسحب النقدي وفق مدة صلاحية محددة.
- عرض وإدارة البطاقات البنكية حسب الواجهات المتاحة من نظام البطاقات.
- استقبال التنبيهات والإشعارات ومراجعة سجل العمليات والأجهزة النشطة.
- إدارة الملف الشخصي وإعدادات الأمان واللغة والتفضيلات.
2.2منصة الإنترنت المصرفي للأفراد
توفر المنصة وظائف التطبيق الأساسية عبر واجهة ويب متجاوبة، مع دعم العمليات التي تتطلب شاشة أكبر أو مستندات وتقارير تفصيلية، وتطبيق سياسات أمان مستقلة للجلسات والمتصفح والأجهزة.
+
منصة الإنترنت المصرفي للأفراد
توفر المنصة وظائف التطبيق الأساسية عبر واجهة ويب متجاوبة، مع دعم العمليات التي تتطلب شاشة أكبر أو مستندات وتقارير تفصيلية، وتطبيق سياسات أمان مستقلة للجلسات والمتصفح والأجهزة.
2.3الإنترنت المصرفي للمنشآت والشخصيات الاعتبارية
تشغيل مؤسسي متعدد المستخدمين ومسارات اعتماد منضبطة.
+
الإنترنت المصرفي للمنشآت والشخصيات الاعتبارية
تشغيل مؤسسي متعدد المستخدمين ومسارات اعتماد منضبطة.
- إدارة حسابات المؤسسة من مستخدمين متعددين.
- تعريف أدوار وصلاحيات دقيقة حسب الحساب ونوع العملية.
- مسارات اعتماد متعددة المستويات بنموذج المُنشئ والمعتمد.
- رفع ملفات التحويلات والرواتب والدفعات الجماعية وفق قالب متفق عليه.
- معاينة الملف والتحقق من الأخطاء قبل التنفيذ وإظهار نتيجة كل سجل.
- إدارة المستفيدين.
- كشوف وتقارير قابلة للتصدير.
- تنبيهات للعمليات.
2.4بوابة إدارة القنوات الرقمية
مركز تحكم موحد للخدمات والقنوات والعمليات والمخاطر.
+
بوابة إدارة القنوات الرقمية
مركز تحكم موحد للخدمات والقنوات والعمليات والمخاطر.
- إدارة العملاء والمستخدمين والأجهزة وحالات التفعيل والإيقاف والحظر.
- إدارة صلاحيات موظفي الفروع والإدارة المركزية وفق مبدأ أقل صلاحية.
- إدارة الخدمات والقوائم والمزودين ونقاط الربط والحسابات الوسيطة.
- تعريف السقوف اليومية والشهرية وسقوف العملية حسب العميل والخدمة والقناة.
- تعريف الرسوم والعمولات وقواعد تحميلها وتاريخ سريانها.
- متابعة العمليات والاستعلام وإعادة المحاولة والعكس وفق صلاحيات وضوابط.
- إدارة طلبات فتح الحساب وخدمات العملاء الرقمية.
- إدارة المحتوى والإعلانات والتنبيهات وقوالب الرسائل.
- تقارير تشغيلية ومالية وتقارير تدقيق ومخاطر واستخدام القنوات.
نطاق القناة الرقمية
الخدمات والعمليات المشمولة
| المجموعة | الخدمات الرئيسية |
|---|---|
| التحويلات | إلى حساب بنكي، بين حسابات العميل، مصارفة، إلى قروشي، إلى بنك أمجاد، تحويلات جماعية عبر ملف. |
| التسديدات | الهاتف الثابت، الإنترنت المنزلي، عدن نت، يمن موبايل، يو، ستارلينك، الكهرباء، المياه، خدمات الترفيه. |
| الحوالات المحلية | إرسال وتسليم عبر حضرموت باي، شبكة أمجاد، الشبكة الموحدة. |
| الدفع والقسائم | دفع مشتريات قروشي، إنشاء وتحصيل القسائم المالية. |
| الخدمات البنكية | الأرصدة، كشوف الحساب، المستفيدون، رموز السحب، طلبات فتح الحساب، إدارة البطاقات. |
| الإيداع والسحب | عبر حضرموت باي وبنك أمجاد مع استخدام رموز السحب والحسابات الوسيطة. |
3.1
واجهات النظام البنكي المطلوبة
| م | واجهة التكامل المطلوبة | الحد الأدنى للوظائف |
|---|---|---|
| 1 | بيانات العميل | التحقق من العميل وبياناته الأساسية وحالته. |
| 2 | حسابات العميل | قائمة الحسابات والعملات والحالة والصلاحية. |
| 3 | الأرصدة | الرصيد الدفتري والمتاح والمعلق. |
| 4 | كشف الحساب | الحركات، الرصيد، التاريخ، الوصف، المرجع والترقيم. |
| 5 | التحويلات | التحقق، الحجز، التنفيذ، الإلغاء أو العكس حسب الإمكان. |
| 6 | الاستعلام عن العملية | الحالة النهائية ومنع التكرار باستخدام رقم مرجعي فريد. |
| 7 | فتح الحساب | استقبال الطلب أو إنشاء الحساب بعد الاعتمادات المطلوبة. |
| 8 | العملات والأسعار | العملات المدعومة وأسعار الصرف وآلية الاحتساب. |
| 9 | البطاقات | الاستعلام والإدارة وفق نظام البطاقات المتاح. |
| 10 | القيود والتسويات | تسجيل القيود، الحسابات الوسيطة، المطابقة والعكس. |
فصل آمن وقابل للتوسع
المعمارية التقنية المقترحة
تعتمد المنظومة على معمارية متعددة الطبقات تفصل قنوات المستخدم عن الأنظمة البنكية الحساسة، وتسمح بإدارة التكاملات والأمان والمراقبة مركزياً.
بوابة الـ API والأمن
API Gateway، OAuth2/OIDC
حماية الواجهات، التوثيق، التوجيه، التحكم بالمعدل والمراقبة.الخدمات المركزية
العملاء، التحويلات، التسديدات، الحوالات، البطاقات، الإشعارات
تنفيذ منطق الأعمال وإدارة حالة العمليات.طبقة التكامل
Adapters، Message Queue، SFTP، REST/SOAP
الربط مع النظام البنكي والمزودين وعزل اختلافات البروتوكولات.البيانات والتدقيق
قواعد بيانات تشغيلية، Cache، Audit Logs
تخزين بيانات القنوات وسجلات التتبع دون تكرار بيانات البنك الحساسة بلا حاجة.4.1
مبادئ التصميم
- عدم اتصال التطبيق أو المتصفح مباشرة بالنظام البنكي أو قواعد بياناته.
- استخدام معرف فريد لكل عملية لضمان عدم تكرار الخصم عند إعادة المحاولة.
- تصميم الخدمات لتدعم الاستعلام عن الحالة والتعويض والعكس والتسوية.
- فصل بيانات هوية مستخدم القناة عن بيانات العميل البنكية مع ربط آمن ومدقق.
- إمكانية تشغيل التكاملات بصورة متزامنة أو غير متزامنة حسب طبيعة المزود.
4.2
التقنيات المقترحة
استخدام تقنيات مؤسسية مدعومة وطويلة الأجل: .NET للخدمات الخلفية، تطبيق متعدد المنصات أو تطبيقات أصلية وفق قرار البنك، واجهة ويب حديثة، قواعد بيانات علائقية.
الأمن داخل التصميم
الأمن السيبراني والامتثال
سيتم التعامل مع الأمن كمتطلب أساسي داخل التصميم والتنفيذ، وليس كمرحلة فحص نهائية. ويشمل نطاق المشروع الضوابط التالية:
| المجال | الضوابط المقترحة |
|---|---|
| الهوية والمصادقة | مصادقة متعددة العوامل، OTP، ربط الجهاز، إدارة الجلسات، إيقاف الأجهزة، سياسات كلمة المرور والرقم السري. |
| حماية البيانات | تشفير الاتصال TLS، تشفير البيانات الحساسة، إخفاء البيانات في السجلات والواجهات، إدارة مفاتيح وأسرار آمنة. |
| حماية التطبيق | اكتشاف الأجهزة المعدلة Root/Jailbreak، حماية من العبث، Certificate Pinning حيث يلزم، فحص سلامة النسخة. |
| حماية الواجهات | OAuth2/OIDC، توقيع الطلبات عند الحاجة، Rate Limiting، WAF، قوائم السماح، منع إعادة الإرسال. |
| إدارة العمليات | سقوف، قواعد مخاطر، قوائم حظر، مراقبة السلوك. |
| التدقيق | سجل غير قابل للتلاعب للعمليات والإدارات وتغييرات الإعدادات والموافقات. |
5.1
ضوابط العمليات المالية
- التحقق المزدوج من حالة العملية قبل إعادة التنفيذ.
- فصل صلاحيات الإنشاء والمراجعة والاعتماد في بوابة المنشآت والإدارة.
- تسجيل الرصيد قبل وبعد العملية عند توفره من النظام البنكي.
- إجراءات تسوية ومطابقة يومية مع النظام البنكي والمزودين.
- إدارة عمليات العكس والتعويض بصلاحيات ومبررات وسجلات تدقيق.
واضحة، سريعة، ومحلية
تجربة المستخدم والهوية الرقمية
سيتم تصميم تجربة الاستخدام لتكون واضحة وسريعة ومناسبة لطبيعة المستخدم المحلي، مع المحافظة على الهوية المؤسسية للبنك وتقليل الأخطاء في العمليات المالية.
- تصميم رحلة مستخدم متكاملة لكل خدمة قبل بدء البرمجة.
- نماذج أولية تفاعلية واعتمادها من البنك قبل التنفيذ.
- دعم اللغة العربية واتجاه RTL بصورة أصلية، مع إمكانية إضافة الإنجليزية.
- تبسيط المصطلحات المالية وإظهار الرسوم وسعر الصرف والنتيجة قبل التأكيد.
- إظهار حالة العملية بوضوح وتوفير إيصال ورقم مرجعي قابل للمشاركة.
- تطبيق معايير الوصول الأساسية من حيث التباين وحجم النص وحالات الخطأ.
- تصميم متجاوب للويب على الشاشات المكتبية والأجهزة اللوحية والهاتف.
حضرموت البنكي
مرحباً بك
1,248,500 ر.يالرصيد المتاحتحويلتسديدحوالة
ثماني مراحل مترابطة
منهجية التنفيذ
1
أسبوعان
الاكتشاف والتحليل
متطلبات تفصيلية، خرائط العمليات، تقييم التكاملات، سجل المخاطر، وخطة المشروع.
2
3 أسابيع متداخلة
تجربة المستخدم والتصميم
رحلات المستخدم، النماذج الأولية، النموذج التفاعلي، ونظام التصميم والهوية الرقمية.
3
أسبوعان متداخلان
تأسيس المعمارية والبنية
بيئات التطوير والاختبار، CI/CD، الهوية، بوابة API، والمراقبة الأساسية.
4
6 أسابيع
تطوير النسخة الأساسية
الحسابات، الأرصدة، كشف الحساب، التحويلات، المستخدمون، الإشعارات، والإدارة.
5
6 أسابيع متداخلة
الخدمات والتكاملات
التسديدات، الحوالات، القسائم، السحب، البطاقات، والتكاملات الخارجية الأساسية.
6
4 أسابيع متداخلة
ويب المنشآت والدفعات
الأدوار، الاعتمادات، ملفات التحويل والرواتب، وتقارير المؤسسات.
7
3 أسابيع
الاختبارات والاعتماد
اختبارات وظيفية وأمنية وأداء، UAT، ومعالجة الملاحظات.
8
أسبوعان
الإطلاق والاستقرار
النشر الإنتاجي، التدريب، التشغيل المراقب، والدعم المكثف بعد الإطلاق.
ما سيستلمه البنك
التسليمات
- تطبيق الهاتف لنظامي iOS وAndroid وملفات البناء والنشر.
- منصة الإنترنت المصرفي للأفراد والمنشآت.
- بوابة الإدارة والتشغيل والتقارير.
- الخدمات الخلفية وطبقة التكامل والواجهات البرمجية.
- خطة الانتقال إلى الإنتاج ومحضر التسليم والقبول.
مسؤوليات واضحة وقرارات منضبطة
إدارة المشروع والحوكمة
| الجهة | المسؤوليات الرئيسية |
|---|---|
| شركة ذكومن | إدارة المشروع، التحليل، التصميم، التطوير، الاختبارات، التوثيق، التدريب والدعم خلال فترة الضمان. |
| بنك حضرموت | تعيين مالك مشروع، اعتماد المتطلبات والتصاميم، توفير الوصول للأنظمة والواجهات والبيئات، التنسيق مع الموردين، تنفيذ UAT. |
| لجنة التوجيه | اتخاذ القرارات، حسم التغييرات، متابعة المخاطر والجدول واعتماد المراحل. |
| فريق الأمن والبنية بالبنك | مراجعة الأمن، تجهيز البيئات والشهادات والشبكات والسياسات واعتماد النشر. |
9.1
آلية الاعتماد والتغيير
- اعتماد رسمي لمخرجات كل مرحلة قبل الانتقال إلى المرحلة التالية.
- أي تغيير في النطاق يقيّم من حيث الأثر المالي والزمني والفني قبل التنفيذ.
- تدار الملاحظات عبر سجل موحد مع الأولوية والمالك وتاريخ الاستحقاق.
- تقارير أسبوعية للاجتماعات، الإنجاز، المخاطر، القرارات والمعوقات.
جودة قابلة للقياس
الاختبارات والقبول
تخضع المنظومة لاختبارات متعددة المستويات تشمل: اختبارات الوحدات والتكامل، السيناريوهات الوظيفية، التوافق، الأداء والتحميل، الأمن، استعادة الخدمة، واختبار قبول المستخدم. ويكون القبول النهائي بعد إغلاق الملاحظات الحرجة والعالية وتحقيق معايير النجاح المتفق عليها.
استثمار واضح ومراحل دفع محددة
العرض المالي
| م | البند | القيمة (دولار أمريكي) |
|---|---|---|
| 1 | الاكتشاف والتحليل والتصميم المعماري | 8,000 |
| 2 | تجربة المستخدم والهوية ونظام التصميم | 9,000 |
| 3 | تطبيق الهاتف لنظامي iOS وAndroid | 29,000 |
| 4 | الإنترنت المصرفي للأفراد والمنشآت | 35,000 |
| 5 | بوابة الإدارة والتشغيل والتقارير | 10,000 |
| 6 | الخدمات الخلفية وطبقة التكامل وAPI Gateway | 15,000 |
| 7 | التكاملات الأساسية مع النظام البنكي والمزودين | 9,000 |
| 8 | الاختبارات والأداء والتوثيق والتدريب | 7,000 |
11.1
جدول الدفعات المقترح
| الدفعة | النسبة | شرط الاستحقاق |
|---|---|---|
| الدفعة الأولى | 40% | عند توقيع العقد وإصدار أمر البدء. |
| الدفعة الثالثة | 30% | عند اعتماد التصميم وإصدار النسخة التجريبية الأولى. |
| الدفعة النهائية | 30% | عند الإطلاق الإنتاجي والقبول النهائي. |
الافتراضات والمتطلبات السابقة
- يوفر البنك وثائق وواجهات النظام البنكي وبيئة اختبار مستقرة وحسابات تجريبية.
- يتولى البنك التنسيق التعاقدي والفني مع مزودي الحوالات والتسديد والبطاقات والرسائل.
- يوفر البنك أو يعتمد البنية التحتية والشبكات والشهادات والنطاقات وحسابات متاجر التطبيقات.
- تتوفر جهة قرار واعتماد من البنك بزمن استجابة مناسب لتجنب توقف التنفيذ.
- تتوفر بيانات اختبار غير حقيقية أو منزوعة الحساسية.
- عدد التكاملات الأساسية المشمولة يحدد نهائياً بعد الاكتشاف، وأي مزود إضافي يسعر منفصلاً.
- الأسعار لا تشمل الضرائب والاستقطاعات أو رسوم التحويلات البنكية إن وجدت.
ما لا يشمله العرض الأساسي
- تراخيص أنظمة التشغيل وقواعد البيانات ومنصات المراقبة والأمن التجارية.
- شراء أو توريد الخوادم وأجهزة الشبكات والحماية والتخزين ومركز البيانات.
- تكلفة الرسائل النصية والبريد والإشعارات.
- رسوم مزودي الحوالات والتسديد والبطاقات ومتاجر التطبيقات.
- تطوير أي نظام طرف ثالث لا يملكه البنك أو لا يوفر واجهات تكامل معتمدة.
- اختبارات واعتمادات تنظيمية من جهة خارجية.
استمرارية ما بعد الإطلاق
الضمان والدعم
تشمل القيمة فترة ضمان لمدة 12 شهراً تبدأ من القبول النهائي، وتغطي معالجة العيوب البرمجية في النطاق المسلم. لا تشمل الضمان تغييرات النطاق أو الأعطال الناتجة عن أنظمة خارجية أو تغييرات البنية والتكاملات دون تنسيق.
| مستوى الحالة | زمن الاستجابة المستهدف | أمثلة |
|---|---|---|
| حرجة | خلال 2 ساعات | توقف كامل، تعذر الدخول لجميع العملاء، خلل مالي مؤثر. |
| عالية | خلال 4 ساعات | تعطل خدمة رئيسية دون بديل مناسب. |
| متوسطة | خلال يوم عمل | خلل جزئي أو تأثير محدود. |
| منخفضة | خلال أسبوع عمل | ملاحظة شكلية أو تحسين غير عاجل. |
أثر يتجاوز إطلاق التطبيق
القيمة المضافة للبنك
- امتلاك منصة رقمية موحدة بدلاً من حلول منفصلة وصعبة الإدارة.
- تسريع إطلاق المنتجات والخدمات الجديدة وربط مزودين إضافيين.
- رفع رضا العملاء وتقليل الازدحام والاعتماد على الفروع.
- توفير خدمات مناسبة للأفراد والمنشآت ضمن قناة واحدة.
- تحسين الرقابة والتدقيق والتسوية والشفافية التشغيلية.
- بناء أصل تقني قابل للتوسع يدعم استراتيجية البنك الرقمية لسنوات.